จำนำทองดอกเบี้ยเท่าไหร่: จำนำทองกับขายทองต่างกันอย่างไร

จำนำกับขาย: เริ่มจากสิ่งที่คุณต้องการรักษา

ผมเริ่มจากคำถามว่า “ต้องการเงินอย่างเดียว หรือต้องการทองชิ้นเดิมกลับมาด้วย” ถ้าเป็นของจากครอบครัว ความสามารถในการไถ่คืนมีความหมายมากกว่าการเทียบเงินที่ได้รับหน้าเคาน์เตอร์ แต่ถ้าไม่มีแผนใช้เงินคืนที่ชัดเจน การเก็บสิทธิไว้ย่อมมีต้นทุนตามเวลา

สถานธนานุเคราะห์อธิบายการจำนำว่าเป็นการกู้เงินโดยฝากทรัพย์เป็นประกัน และรับทรัพย์คืนเมื่อชำระเงินต้นพร้อมดอกเบี้ย ส่วนการขายตามปกติคือส่งมอบทองตามราคาที่ตกลง ไม่ได้มีตั๋วจำนำให้ใช้ไถ่ชิ้นเดิมกลับมา ผมจึงไม่เอาวงเงินจำนำกับราคารับซื้อมาเทียบแล้วเลือกฝั่งที่มากกว่าโดยลำพัง อ่านคำอธิบายของ สธค.

ตัวอย่างดอกเบี้ยต้องระบุชื่อผู้ให้บริการ

คำตอบว่า “จำนำทองดอกเบี้ยเท่าไหร่” ต้องตามด้วยชื่อสถานที่และวงเงิน บทความนี้ยกตัวอย่างอัตราปกติที่ สธค. แสดงบนเว็บไซต์ ไม่ใช่ราคาเหมารวมของโรงรับจำนำทุกประเภท

ตรวจอัตราที่ สธค. แล้วขอให้เจ้าหน้าที่เขียนยอดดอกเบี้ยสำหรับวันไถ่จริงอีกครั้ง อัตรารายเดือนกับค่าใช้จ่ายของการใช้เงินช่วงสั้นอาจไม่เท่ากัน เพราะมีวิธีนับช่วงวัน อย่าแปลงเป็นดอกรายวันเองโดยยังไม่อ่านเงื่อนไข

คำนวณให้เห็นยอดที่ต้องหาเพิ่ม

ตัวอย่างสมมติ: รับจำนำ 5,000 บาท ใช้อัตรา สธค. 0.25% ต่อเดือน ดอกเบี้ยเต็มเดือนคำนวณเป็น 5,000 × 0.0025 = 12.50 บาท หากเข้าเงื่อนไขคิดครึ่งเดือน ดอกเบี้ยเป็น 6.25 บาท รวมเงินต้นกับดอกเบี้ยเป็น 5,006.25 บาท ตัวเลขนี้ใช้สอนวิธีคิด ไม่ใช่ใบเสนอราคาสำหรับทองของคุณ

ประกาศ สธค. เรื่องไถ่ถอนก่อนครบกำหนด ระบุว่าใช้บริการไม่เกิน 15 วันคิดครึ่งเดือน และเกิน 15 วันคิดเต็มเดือน ผมจึงจดวันเริ่มกับวันไถ่ที่ตั้งใจไว้ให้เจ้าหน้าที่ตรวจ ไม่สรุปว่าใช้สั้นลงวันหนึ่งแล้วค่าใช้จ่ายต้องลดลงทุกครั้ง

สิ่งที่ผมอยากเห็นในแผนคือชื่อรายรับที่จะนำมาไถ่และวันที่รับเงินจริง คำว่า “เดี๋ยวคงหาได้” ยังไม่ใช่แหล่งชำระหนี้

อายุตั๋วคือกำหนดงานที่ต้องจัดการ

สธค. อธิบายอายุตั๋ว 4 เดือน 30 วัน และการส่งดอกเบี้ยเพื่อต่ออายุไว้ในคู่มือบริการ หากไม่ส่งดอกเบี้ยหรือไถ่ภายในกำหนด ย่อมเสี่ยงเสียทรัพย์ตามเงื่อนไขของบริการนั้น อ่านคู่มือรับจำนำ

ผมจะถ่ายสำเนาตั๋วเก็บไว้ ตั้งเตือนก่อนวันครบกำหนด และตรวจว่าทางเลือกส่งดอกเบี้ยที่ต้องการใช้ทำรายการสำเร็จจริงหรือยัง การมีเงินในบัญชีกับการชำระสำเร็จเป็นคนละเหตุการณ์ เก็บหลักฐานแล้วตรวจวันครบกำหนดใหม่หลังต่ออายุด้วย

หากยังไม่มีรายรับที่จะปิดเงินต้น การส่งดอกเบี้ยช่วยรักษาสิทธิไว้ชั่วคราว แต่ต้องถามตัวเองต่อว่าภาระนี้จะจบเมื่อใด ผมไม่ใช้การต่ออายุเป็นเหตุผลว่าจำนำย่อมดีกว่าขาย

เทียบสภาพคล่องกับต้นทุน โดยไม่เดาราคาทอง

ผมทำกระดาษแยกฝั่งจำนำกับฝั่งขาย ฝั่งจำนำจดเงินที่ได้รับ ยอดที่จะใช้ไถ่ วันครบกำหนด และรายรับที่รองรับ ฝั่งขายจดเงินรับสุทธิหลังตรวจน้ำหนักกับรายการหัก แล้วเขียนให้ชัดว่าหากภายหลังอยากมีทองอีกต้องซื้อใหม่ตามราคาขณะนั้น

ประโยชน์ของวิธีนี้คือไม่ต้องทำนายราคาทองก่อนตัดสินใจ เรารู้ได้ตั้งแต่วันนี้ว่ารับภาระเงินคืนได้หรือไม่ ส่วนราคาซื้อกลับในอนาคตยังไม่รู้ การคาดว่าราคาจะลงจึงไม่ควรถูกเขียนเป็นเงินประหยัดที่แน่นอน

ถ้ากำลังเปรียบเทียบเงินรับจากร้าน ให้เปิด วิธีอ่านราคารับซื้อทอง ประกอบ เพื่อไม่หยิบราคาขายออกมาปนกับเงินที่คุณจะได้รับ

ก่อนเซ็น ขอคำตอบที่นำกลับไปตรวจได้

ผมขอให้สถานที่รับจำนำยืนยันชื่อสัญญา รายการทรัพย์ น้ำหนัก เงินต้น วิธีคิดดอกเบี้ย วันครบกำหนด และวิธีไถ่หรือส่งดอกเบี้ย อย่าตัดสินจากป้ายคำว่า “รับทอง” เพราะชื่อทางการตลาดไม่ได้บอกว่ารายการที่คุณเซ็นเป็นจำนำ ขาย หรือสัญญารูปแบบอื่น

สำหรับฝั่งขาย ให้ตรวจเงินสุทธิก่อนส่งมอบ และเก็บเอกสารที่ระบุรายการทองกับผู้รับซื้อ จุดที่ทำให้ตัดสินใจได้ดีขึ้นคือรู้ว่ากำลังรักษาทอง รักษาเงินสด หรือรักษาความสามารถชำระหนี้เป็นลำดับแรก แล้วเลือกวิธีที่เข้ากับข้อจำกัดจริงของตัวเอง

คำถามที่พบบ่อย

จำนำทองกับขายทอง แบบไหนได้เงินมากกว่า?

ต้องขอวงเงินจำนำและราคารับซื้อสุทธิจากผู้ให้บริการสำหรับทองชิ้นเดียวกัน ผมไม่ฟันธงจากราคาทองบนป้าย เพราะฝั่งจำนำยังมีเงินต้นและดอกเบี้ยที่จะต้องชำระหากต้องการทองคืน

จำนำทองแล้วไถ่ก่อนครบตั๋วได้ไหม?

สธค. ระบุว่าสามารถไถ่ก่อนครบกำหนดได้ โดยใช้วิธีคิดดอกเบี้ยตามช่วงวันที่ประกาศ สำหรับผู้ให้บริการรายอื่นให้ตรวจสัญญาของรายนั้น

ถ้าไม่มีเงินไถ่ ควรส่งดอกเบี้ยไปเรื่อย ๆ หรือไม่?

ผมจะตรวจแผนหาเงินปิดต้นก่อน การส่งดอกเบี้ยตามเงื่อนไขอาจช่วยต่ออายุสิทธิ แต่ไม่ทำให้เงินต้นหายไป หากไม่แน่ใจให้ขอยอดและกำหนดจากสถานที่รับจำนำก่อนตัดสินใจ